Przykład: pożyczka na 5 000 zł
Załóżmy, że umowa przewiduje 120 dni, nominalne oprocentowanie 12% w skali roku i prowizję 240 zł pobraną na początku. Cały kapitał miał zostać zwrócony w dniu 120. Jednak spłacasz go już po 60 dniach. Przyjmujemy odsetki proste, rok liczący 365 dni i brak innych opłat. Nie zakładamy opłaty za wcześniejsze zamknięcie. To wyłącznie symulacja, nie oferta pożyczkodawcy.
Jak powstaje oszczędność 218,63 zł?
Przez 120 dni odsetki wyniosłyby 197,26 zł. Po 60 dniach są równe 98,63 zł, więc oszczędzasz 98,63 zł. Ponieważ skracasz okres dokładnie o połowę, w uproszczonym rozliczeniu liniowym odzyskujesz również 120 zł z prowizji 240 zł. Łącznie koszt pożyczki spada z 437,26 zł do 218,63 zł. Rzeczywiste rozliczenie zależy od umowy, dat i sposobu naliczania opłat.
Co mówi polskie prawo?
Artykuł 48 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala spłacić całość lub część kredytu przed terminem. Artykuł 49 przewiduje proporcjonalne obniżenie kosztów, także opłat zapłaconych z góry. Po spłacie całej kwoty kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie. W szczególnych przypadkach umowa może przewidywać prowizję za wcześniejszą spłatę, dlatego sprawdź warunki przed podpisaniem.
Trzy kroki, gdy chcesz zamknąć pożyczkę
Poproś o kwotę zamknięcia
Ustal, ile wynosi saldo kapitału i należne odsetki na wybrany dzień.
Zachowaj potwierdzenie przelewu
Sprawdź, czy kredytodawca zaliczył spłatę we właściwym terminie.
Sprawdź zwrot kosztów
Po rozliczeniu porównaj kwotę zwrotu z prowizją oraz skróconym okresem.
Gdy rozliczenie się nie zgadza
Jeżeli po upływie 14 dni od całkowitej wcześniejszej spłaty nie otrzymasz należnego rozliczenia, złóż reklamację do kredytodawcy i zachowaj kopię umowy oraz potwierdzenie przelewu. W razie sporu możesz szukać informacji u Rzecznika Finansowego lub UOKiK.
Jak czytać oferty na CreditNice.pl?
CreditNice.pl udostępnia informacje o propozycjach zewnętrznych firm pożyczkowych w Polsce. Serwis nie udziela pożyczek i nie podejmuje decyzji kredytowych. Oferty mogą mieć inne oprocentowanie, prowizje, okresy spłaty oraz zasady rozliczeń. Dlatego przed złożeniem wniosku przeczytaj dokumenty konkretnego pożyczkodawcy, w tym RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty i warunki wcześniejszej spłaty.
Zanim spłacisz wcześniej
Wcześniejsza spłata może zmniejszyć koszt długu, ale nie warto przeznaczać na nią całej poduszki finansowej. Porównaj oszczędność z pieniędzmi potrzebnymi na czynsz, rachunki i nieprzewidziane wydatki. Przy wyborze pożyczki liczy się nie tylko szybka wypłata, lecz także bezpieczny plan jej zwrotu.