Cùng 36%/năm, tại sao kết quả khác nhau?
Giả sử bạn vay 8 triệu đồng trong 120 ngày, áp dụng lãi suất giả định 36%/năm. Khoản gốc được thanh toán toàn bộ vào ngày cuối cùng và không phát sinh phí. Ta sẽ so sánh hai công thức toán học: lãi đơn trên khoản gốc ban đầu và lãi kép với việc nhập lãi vào số dư mỗi ngày. Hai công thức này không đồng nghĩa với hai sản phẩm đang được CreditNice cung cấp.
Các kết quả được làm tròn đến đồng. Chỉ là mô phỏng toán học, không mô tả cách tính được áp dụng hay cho phép trong mọi hợp đồng vay tại Việt Nam.
Điểm khác biệt nằm ở cách tính lãi
Tiền lãi chỉ được tính trên khoản gốc ban đầu. Lãi đã phát sinh không được cộng vào số dư để tính lãi tiếp.
8.000.000 × 36% × 120 / 365
Trong mô hình minh họa, lãi phát sinh được nhập vào số dư mỗi ngày. Ngày tiếp theo tính trên số dư mới.
Giả định ghép lãi mỗi ngày.
Điều quan trọng là công thức trong hợp đồng thực tế. Tỷ lệ phần trăm được quảng cáo chưa đủ để kết luận khoản vay nào rẻ hơn. Bạn cần biết lãi tính trên dư nợ nào, tần suất tính và thời điểm thực hiện các khoản thanh toán.
Khoảng cách tăng lên theo thời gian
Nếu giữ nguyên số dư trong toàn bộ kỳ hạn của ví dụ, mức chênh lệch giữa hai mô hình sẽ lớn dần. Sau 30 ngày, chênh lệch còn nhỏ. Đến ngày thứ 120, kết quả đã khác nhau khoảng 57.785 đồng.
Đừng chỉ nhìn vào con số lãi suất
Hai bảng tính khác nhau không có nghĩa người cho vay được tùy ý áp dụng bất kỳ phương pháp nào. Cơ chế tính lãi phải phù hợp với quy định áp dụng và nội dung hợp đồng. Với khoản vay trả góp, số dư nợ có thể giảm sau mỗi kỳ; kết quả khi đó cũng khác ví dụ thanh toán một lần.
Phương pháp tính lãi, lãi suất áp dụng, các khoản phí và lịch trả nợ gốc, lãi trong từng kỳ.
Lãi suất thấp được quảng cáo không tự động bảo đảm tổng chi phí thấp, nhất là khi có phí hoặc điều kiện ưu đãi riêng.
4 câu hỏi trước khi xác nhận khoản vay
Dư nợ thực tế, số tiền ban đầu hay một cơ sở tính khác theo hợp đồng?
Cộng đủ tiền gốc, tiền lãi và những khoản phí được áp dụng hợp lệ.
Xem lịch thanh toán và các điều kiện liên quan đến khoản nợ quá hạn.
Kiểm tra tên, thông tin và thẩm quyền hoạt động của đơn vị ký hợp đồng.
Quy định tại Việt Nam yêu cầu điều gì?
Đối với hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng thuộc phạm vi Thông tư 39/2016/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi, bên cho vay phải cung cấp thông tin về lãi suất, phương pháp tính lãi cùng loại phí và mức phí liên quan trước khi ký kết thỏa thuận vay.
Vì vậy, hãy yêu cầu người cho vay giải thích phép tính thực tế và số tiền phải trả theo hợp đồng của bạn. Việc đưa lãi vào gốc hằng ngày trong ví dụ này chỉ nhằm minh họa công thức lãi kép, không phải khẳng định đây là cơ chế áp dụng phổ biến hoặc hợp pháp cho mọi khoản vay.
Tìm hiểu đề xuất vay qua CreditNice-vn.com
CreditNice-vn.com là dịch vụ thông tin giúp người dùng Việt Nam tiếp cận và tìm hiểu các đề xuất vay từ những đối tác tài chính bên thứ ba. Bạn có thể nhập số tiền cần vay và xem các phương án được hiển thị thông qua quá trình đăng ký.
Xác định số tiền vay và khả năng trả nợ.
Tìm hiểu các đề xuất và điều kiện của đối tác cho vay.
Kiểm tra tổng chi phí và hợp đồng trước khi quyết định.
CreditNice-vn.com không trực tiếp cho vay, không quyết định lãi suất cuối cùng và không bảo đảm hồ sơ được phê duyệt. Mọi điều kiện và quyết định cấp tín dụng phụ thuộc vào bên cho vay.